Explorer la psychologie de l’argent

Dans la société actuelle, réussite est synonyme d’argent. Pour ceux qui, dès la naissance, sont considérés comme des «gagnants», la marge de progression peut toutefois sembler limitée. Ainsi, les enfants nés dans des familles fortunées souffrent parfois d’un manque de motivation, de confiance et d’implication. Pour pouvoir offrir une éducation financière positive, les parents doivent eux-mêmes avoir un rapport sain à l’argent, reposant sur une culture familiale responsable, au sein de laquelle l’affectation souhaitée du patrimoine, ainsi que ses fonctions et ses limites, ont été clairement définies, et où la notion de réussite est communément partagée.

Les parents attendent généralement que leurs enfants atteignent l’âge de 25 ans pour leur parler du patrimoine familial. Cette approche n’est toutefois pas sans risques. Les études montrent que les enfants qui grandissent dans un environnement privilégié se considèrent souvent comme des personnes à part, à qui tout est dû. En cherchant à les préserver d’une réalité qu’ils estiment peut-être trop complexe, les parents risquent, sans le vouloir, d’encourager ce sentiment d’exception¹.

Ce désir instinctif de protéger ses enfants face aux complexités (parfois décourageantes) de la gestion de patrimoines importants peut avoir des effets pervers. Pour certains enfants et jeunes adultes, l’exposition soudaine à une importante fortune peut être source d’anxiété, de dépression et de mauvaise estime de soi. Lorsqu’elle est acquise ou découverte de façon inattendue, la richesse peut aussi changer le rapport aux autres et la perception de soi-même. La question a fait l’objet de diverses études académiques. Selon le psychologue Paul Hokemeyer, «[les enfants] auxquels l’ampleur du patrimoine familial a été révélée tardivement peuvent expérimenter un sentiment d’identité fracturée»². 

Créer et entretenir un environnement familial et un style de vie détaché de toute considération financière n’est pas réaliste. D’autant qu’à l’ère du numérique, on peut difficilement imaginer que les enfants puissent tout ignorer de la fortune familiale. Ainsi, «préparer la famille est plus utile que la protéger»³ . Protection et préparation peuvent certes paraître antagonistes, mais on n’apprend pas à faire du vélo sans retirer un jour les roulettes.

Informer les enfants qui grandissent de la situation financière de la famille sans engendrer chez eux un sentiment d’isolement, de privilège ou de désorientation ne s’improvise pas. Selon les études sur le sujet, une sensibilisation précoce, progressive et modulée en fonction de l’âge permet de conscientiser et d’impliquer les enfants, ce qui les aide à développer un rapport sain à l’argent et un sens des responsabilités, mais aussi à se familiariser assez tôt avec les questions financières.

Pour qu’ils puissent hériter du patrimoine familial dans les meilleures conditions le moment venu, les enfants doivent acquérir des connaissances en matière de finance et de gestion de fortune, tout en développant librement leur identité et leur perception d’eux-mêmes. Selon Kristin Keffeler, auteure d’un livre intitulé The Myth of the Silver Spoon: Navigating Family Wealth & Creating an Impactful Life (Wiley 2022), les parents doivent s’efforcer de baser leurs propres décisions sur des valeurs solides, en adéquation avec l’idée qu’ils se font de la notion de prospérité. Il leur sera ainsi plus facile de définir et de mettre en place un cadre qui aidera leurs enfants à acquérir des compétences importantes pour leur avenir. 

Dans cette optique, définir des valeurs fondamentales et établir une charte ou une structure de gouvernance familiale peut offrir un cadre clair et cohérent – qui servira aussi de feuille de route aux gestionnaires actuels. Si la famille ne dispose pas encore d’une telle charte, le processus de création peut permettre d’impliquer les enfants dans la définition de l’identité familiale et de l’affectation souhaitée du patrimoine. Même les plus jeunes peuvent contribuer à cet effort en citant les valeurs qui leur semblent le mieux décrire la famille. A partir de ces valeurs, parents et enfants peuvent créer ensemble une «proposition de valeur». Prenons un exemple: si un jeune enfant perçoit la gentillesse comme une qualité importante, les parents peuvent lui expliquer que cette valeur peut s’exprimer par un engagement de la famille dans des activités philanthropiques. Transformer les principes en actions contribue aussi à encourager un esprit de responsabilité face au monde au sens large et à démontrer que la richesse peut être mise à profit dans une optique de bienveillance, et non de seul gain matériel.

Le montant et la durée de l’aide financière accordée par les parents doivent faire l’objet d’une communication claire. Même si les parents pensent par cette aide soutenir leurs enfants, il faut savoir qu’un filet de sécurité financière illimité peut se révéler un poids – voire un handicap – dans le développement d’un enfant. Les enfants doivent vivre leurs propres expériences, faire des erreurs et apprendre à se débrouiller seuls pour se sortir de situations financières difficiles – même si ces difficultés sont artificielles. Un bon «garant de patrimoine» doit être financièrement compétent et savoir que les ressources ne sont jamais illimitées. Laisser les enfants et les jeunes adultes faire leurs propres erreurs peut largement contribuer à l’acquisition d’un sens des responsabilités et d’une expérience financière et se révéler une leçon de vie fondamentale.

Quel que soit le message que nous aimerions pouvoir transmettre à nos enfants, la recherche montre que les habitudes ne s’enseignent pas; elles s’acquièrent d’elles-mêmes. «Pour dire les choses simplement, un enfant imite ce qu’il voit et oublie ce qu’on lui dit: les parents doivent donc veiller à ce que leurs paroles correspondent à leurs actes» (Brown & Jaffe). Donner, par son comportement, le bon exemple peut s’avérer le moyen le plus efficace pour montrer à son enfant que gagner de l’argent requiert du travail, mais aussi que dépenser et épargner sont des démarches qui exigent de la réflexion. Les parents peuvent montrer le chemin en étant productifs devant leurs enfants, que ce soit dans le cadre d’une activité rémunérée ou bénévole.

Dans notre monde numérisé, où tout est à portée de smartphone, les enfants ne voient plus leurs parents s’acquitter de tâches et de responsabilités financières telles que le paiement des factures. Cela ne signifie pas qu’ils ne doivent pas y être associés. «En les rendant conscients, en toute transparence, de ce que vous faites chaque jour pour progresser, avancer et prospérer, vous leur offrez un exemple efficace.» (Keffeler, 2022). Tirer des parallèles entre votre propre travail et les expériences vécues par vos enfants à l’école ou dans leur vie de tous les jours peut aussi aider à établir des connexions utiles.

«Leur parler des difficultés que vous rencontrez, des solutions que vous avez trouvées pour y répondre et dela persévérance que de telles situations nécessitent – et leur demander de vous raconter à leur tour ce qui fait leur quotidien – normalise et valorise des qualités importantes telles que le travail, la détermination et l’ambition» (Keffeler).

Bien sûr, les parents sont ceux qui connaissent le mieux leurs enfants. Leur place dans la structure familiale et leur perception du patrimoine de la famille sont influencées par le contexte culturel dans lequel ils évoluent, mais aussi par la mondialisation et les changements socio-économiques. Dans le cadre de leur famille, les enfants ont besoin de temps pour comprendre le patrimoine dont ils auront, un jour, la responsabilité. Pour cela, ils doivent être soutenus – par l’enseignement des valeurs familiales, un style de vie équilibré, la possibilité d’utiliser de l’argent de manière appropriée – et faire des erreurs. Grâce à ces outils, ils pourront acquérir la confiance, l’estime d’eux-mêmes et les compétences financières dont ils auront besoin pour bien gérer leur fortune le jour venu.